案例·情景重现

　　2016年7月21日，这是一个晴朗宁静的下午，大约在四点钟，好贷VIP服务中心和小马正在忙碌地工作着。

　　“蹬，蹬，蹬……”一声声清脆的高跟鞋声音由从公司门口传过来，越来越近，直到打开了办公室的门。

　　小马见有客户到来，赶忙起身迎接。介绍之后，小马才知道，原来这是昨天和自己在电话里预约好的薛女士。

　　薛女士现年28岁，北京人，目前在一家国企工作，至今已有5年的时间，月薪在10000元左右。

　　薛女士平时不太爱装扮，但由于工作需要，最近需要参加不少高端社交活动，经过考虑后，她准备购买一些高端奢侈品来装扮自己。然而薛女士此前将手中大部分的资金都用来投资理财，以至于现在拿不出更多资金。

　　在经过思考之后，薛女士最终决定贷款来补充资金，但之前她并没有办理过贷款业务，对这一方面不太熟悉，问了几个朋友，都推荐她来正规的贷款平台，这样既安全又效率，因此才找到了好贷。

　　经过沟通，小马了解到薛女士预算购买50万奢侈品，而她自己只能拿出30万元，计划贷款20万元。希望小马能够为她推荐简单划算的贷款方案，解决贷款问题。

　　听了薛女士的诉求后，小马总结了以下几点：一，薛女士在国企工作已有5年时间，收入高且稳定；二，薛女士所投资的理财产品中，其中有60万元购买了某AAA级企业的债券基金，如果通过审核，质押贷款完全符合规则。

　　想到这，小马便向薛女士推荐了两个贷款方案，第一是办理个人信用贷款；第二是使用债券基金质押贷款。由于薛女士需要贷款的额度较高，所以小马建议她办理债券质押贷款。

　　听了小马建议，薛女士也觉得办理债券质押贷款是可行之策。于是小马请她回家准备好需要审核的资料与证明。

　　由于薛女士经济条件和持有债券都比较好，申请的贷款属于个人消费贷款，用途合理，还款意愿和还款能力也没有问题，所以贷款办理得很顺利。

　　“从申请到放贷，不到两天时间就帮我解决了贷款问题，主要是整个过程让我感觉很放心，下次如果有朋友想要贷款，一定介绍给你们。”薛女士高兴地说。

　　深度·有事说事

　　好贷信贷顾问马经理：案例中薛女士由于生活工作需要申请贷款购买高端奢侈品，这种贷款属于个人消费贷款。

　　这是一种商业银行以消费者信用为基础，向个人客户发放的用于购置耐用消费品或支付其他费用的、有指定消费用途的人民币贷款业务。而她所使用的贷款方式是债券质押贷款，属于质押贷款的一种。

　　个人质押贷款是客户以未到期的定期储蓄存单、国家重点建设债券、AAA级企业债券或个人寿险保单等金融产品作质押，从银行取得贷款，到期归还贷款本息的一种存贷结合业务。

　　个人质押贷款有两大好处。首先，个人质押贷款不需要额外的担保，只要有定期储蓄存单、符合要求的企业债券、或者是凭证式国债就可以了；其次，质押凭证都是个人所拥有的一些金融产品，它们作为质押凭证的同时，利息是不受任何影响的。

　　不过，需要注意的事，各个银行对质押物的要求是不一样的，比说：所有银行都认可人民币定期储蓄存单、外币定期储蓄存单、国债作为质押凭证，但对于人寿保险单就存在分歧，工商银行、建设银行、民生银行、浦发银行认可个人寿险保单作为质押凭证，但中国银行、农业银行、交通银行却不认可。

　　除此之外，个人质押贷款期限都较短，原则上都不允许超过一年。

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