互联网+概念在国内持续发酵。5月22日，由马化腾亲撰前言的《互联网+：国家战略行动路线图》正式发售，这是首本“互联网+”国家战略解读的书籍。上市后受到业界热捧，发售四天高居亚马逊新书排行榜第六位，在同品类书籍中名列前茅。

　　全书分为十八章。为让大家先睹为快，现把“互联网＋”与金融章节分三篇文章发出，下文为“互联网＋”与金融（上）篇，以飨读者。

　　互联网的金融业务发展也算是一个新事物，所以过去的政策、监管、调控，各个方面不能完全适应，需要进一步完善。但整个来讲金融业的政策是鼓励科技的应用，因此也是要跟上时代与科技的脚步。

　　——周小川，2014年3月4日，全国政协会议

　　李克强总理在2014年《政府工作报告》中首次提出“互联网金融”的概念；在2015年《政府工作报告》中又推出“互联网+”概念，要求制定“互联网+行动计划”，并对互联网金融的发展大为褒奖，认为“互联网金融异军突起”。那么，互联网+与互联网金融间有怎样的关联？互联网金融在国家“互联网+行动计划”中会以什么形式起到什么作用？

　　我们理解的“互联网+”

　　2014年，记者采访了互联网史上40余位著名的先驱者和企业家。通过这些互联网历史创造者的亲自证言，以及结合在中国互联网金融和支付的实践，梳理了一条互联网发展的脉络并写成了《看见未来》一书，在此背景下提出自己对“互联网+”的看法。

　　“互联网+”时代=产业互联网时代

　　过去的20年，随着万维网的出现，互联网的发展主要意味着从原子向比特的虚拟化，这是互联网的第一波。从1995年全球网民1600万人，到2013年近30亿人，人类进行了史无前例的网路大迁徙。这个时代的互联网商业模式主要是眼球为王，流量变现，也称为消费互联网时代。

　　如今，互联网正在从比特回归原子，融合虚拟和现实世界，步入波澜壮阔的第二波，互联网又走到了一个重要关口：进入互联网深水区，从线上延伸到线下，从虚拟经济渗透到实体经济，从IT行业影响到传统行业，从把人们固定在PC前面上网，到移动互联网使得人们和互联网24小时在一起，所有的商业，我们生活的方方面面，已经无法和互联网完全分开了。

　　这个时代也称为产业互联网时代，或者“互联网+”时代。在这个时代，互联网影响的不再只是企业前端的营销环节，而是渗入企业的研发、生产、仓储、运输、客户管理等全环节，并正在深刻改变我们的组织形式。

　　把握特征，拥抱机会

　　在这个时代，更具体地说，互联网的影响体现在四个方面：

　　第一是移动互联网彻底融合了线上线下，从此商务交易和人们的生活，除了拥抱互联网以外别无选择，我们正在走进新的时代。

　　三年前传统的行业，不管是卖服装的李宁还是卖电器的苏宁，对互联网感觉都像温水煮青蛙，没有紧迫感。但现在完全不一样了：苏宁改名云商，李宁也在拥抱互联网，连餐饮和打车这样的传统行业也在快速地互联网化。因为移动互联网已把线上线下彻底融合了，现在大家不在PC面前并没有离开互联网，因为智能手机、iPad可以随时随地上网，而且是带有个性化信息（如地理位置、朋友链接等）的上网。

　　以前很多行业，尤其是传统的服务行业，互联网很难进去，因为移动互联网的到来，所有的行业，人们的生活，已经全面进入了一个新互联的时代。我对互联网有一种信仰，我相信互联网作为新的时代，会彻底地改变中国，包括经济、社会、政治，还有我们的思想。

　　第二是互联网开始打破行业垄断，给商业带来了更多的透明、高效、活力和普惠。如近来微信打破通信垄断，微博打破宣传垄断，互联网金融打破金融的垄断。

　　第三是互联网带来了三大新技术：云计算，移动互联和这两年开始走向成熟的大数据技术。云计算的价值在于技术的民主化，使得先进的互联网技术可以为人人所用，为小微企业所用。在云计算的基础上，移动互联技术变得可行。通过移动互联把商业场景和生活场景连接起来并数字化，催生了大数据。大数据的核心不是简单的规模化，而是大规模的个性化，大规模化一百年前福特通过流水线已经实现了，但他无法同时实现个性化。互联网最核心的是个性化，让技术服务人性，回归人性必须要有足够的数据，因为人性希望个性化服务的。我获得的服务跟你获得的不一样，因为每个人都是独一无二的，互联网通过新技术、新思想，尽量高效地为每个人提供独一无二的服务。

　　第四是组织变革。在信息充足的情况下，去中心的网络结构促使企业科层结构解构而变得更平等化，企业开始以客户为中心再造组织结构。以餐饮行业为例，传统的餐饮企业通过一条龙来服务客户。这条龙从头到尾分别是服务员、端盘小生、领班、洗菜员、切菜员、厨师、厨师长、餐馆经理、老板等。 客户基本只和服务员发生直接关系。当客户把建议或意见（如菜太咸）告诉服务员的时候，信息经常不能及时或准确地传递到中后台，尤其是厨师和餐馆经理，造成信息脱节，以及餐馆服务不能及时提升。如最近火热的叫“五味网络餐厅”的非传统餐饮企业，运用移动互联网技术，让用户可以随时随地通过手机或PAD反馈信息，并确保信息达到需要到达的地方，建立和强化用户和服务中后台的关系，并促使中后台人员采取改进措施。这是通过互联网技术建立和强化关系，提供用户忠诚度的一个案例。

图：互联网简史

　　理解“互联网+金融”的切入点

　　传统金融如何实现“互联网+”？最好的切入点是先了解互联网金融是如何崛起的。尤其是作为互联网金融的先锋队和基石，第三方支付为什么能异军突起？

　　互联网金融的先锋队和基石：第三方支付

　　支付是金融的基础设施，作为互联网金融的排头兵，第三方支付2000年左右在国内开始出现。2003年的“非典”给电子商务带来了意外的发展机遇，不敢轻易出门的人们开始尝试网上购物，从此各类电子商务网站迅猛发展，有力地推动了第三方支付大军的发展。

　　随着交易服务对象的不断细分，在第三方支付领域中，出现了三种不同的模式，一种是以银联为代表的网关型综合支付，一种是以支付宝为代表的担保型账户支付，另一种则是行业支付。近几年，伴随着互联网的发展和居民消费水平的提高，第三方支付企业交易规模更是得到快速提升。

　　表：主流第三方支付公司成立或上线时间表

　　第三方支付在短短十来年中从没有名气、没有钱、没有人才、没有客户，到今天在零售支付领域已经超越了很多传统银行，证明了自己，为什么？这个是核心问题。

　　第三方支付服务了近7000万的中国中小企业和6亿网民，并越来越成为零售金融创新的主力，在国民经济中所占的比重也越来越大。在中国，中小企业的支付服务主要是由第三方支付来提供的。目前中国有约7000万左右的市场主体。其中99%是中小微企业，服务好这些企业，对于推动中小企业发展，稳定就业，具有举足轻重的深远意义。

　　根据艾瑞的报告显示：2013年中国第三方互联网支付市场交易规模达53729.8亿（相当于当年社会消费品总额的22.9%），同比增速46.8%，移动支付市场交易规模12197.4亿（相当于当年社会消费品总额的5.2%），同比增长707%。整体市场持续高速增长，在整体国民经济中的重要性进一步显著增强。

　　对照2012年，中国第三方支付市场整体交易规模达12.9万亿（相当于当年社会品消费总额的61.3%）。其中互联网支付交易规模达到3.7万亿（相当于当年社会品消费总额的17.6%），移动支付交易规模达1511.4亿（相当于当年社会品消费总额的0.72%）。

　　那么，为什么第三方支付在互联网金融中处于核心位置呢？

　　首先是第三方支付的比重大。据来自速途研究院2013年的调研，在整个互联网金融市场中，第三方支付占据了绝大部分的份额，占比达到76.3%。

　　但更重要的是，金融的本质是在经营风险。风险控制的基础是基于数据分析的征信体系，目前我国征信体系建设还有待提高，与美国拥有3大征信局，FICO评分等成熟的征信体系比还有不少差距。因此，拥有商业交易支付数据的第三方支付公司，尤其像支付宝这样经营时间久的企业，就更能在常年累计的大数据基础上做好风险控制，也因此顺理成章地成为整个互联网金融的核心和发展的动力之一。

　　以第三方支付为核心发展起来的互联网金融，在创新方式上也呈现出各自的特色。与把自有的交易、支付和金融统揽起来，形成自循环的封闭体系不同，其中易宝支付的平台就有如安卓系统，上下游乃至跨界的合作伙伴都可以基于这个平台衍生基于交易数据的商务模式，激发中小企业的创新活力。

　　银行和第三方支付公司对支付的不同理解

　　司马迁在《史记》中就说过：天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往。他是把支付理解成一个经济的基础设施，利来利往就是支付结算，支付是整个交易核心环节，只有支付完成交易才能闭环。

　　同样是支付，银行和第三方对支付的理解却大相径庭。这种理解的不同造成的影响是深远的，传统的银行并非没有实力去引领互联网金融的发展，而核心就在于对同样概念或问题的理解存在质的差异，用《从０到１》作者、PayPal创始人彼得·蒂尔的话说，大家看到的秘密不一样。

　　银行认为支付就是安全地把钱从A运到B，这有点像古代镖局的感觉，一车人马武师，浩浩荡荡，就是为了把银子从A地安全地运送到B地。这个理解十几年前看可能并没有错，但是这个理解纯粹把支付当作工具来看，而没有从它的载体交易去深刻地思考支付的内涵；到了互联网时代，这个理解就过时了，就如到了智能手机时代，诺基亚认为手机只是可靠的通信工具的理解已经过时一样，这个时候手机更多的是智能的信息消费终端，以及可靠的个人助理（如导航，学习英语等）。

　　我们看看国外的先驱们怎么来说支付吧。PayPal创始人彼得·蒂尔（也是畅销书《从0到1》的作者）认为：“21世纪的支付，是为了保护每一个人的货币财产”。Square 创始人Jack Dorsey认为：“支付从来无关金钱，而是买家和卖家之间的价值交换”。Ripple创始人Chris Larsen则更进一步：“我们搭建的不是支付网络，而是货币的未来”。而在Affirm 创始人认为：“数据是新世界的货币”。这些理解早已超越了冷冰冰的工具，而赋予了支付更丰富的人文内涵。

　　对第三方支付企业来说，我们更看到了支付背后更大的视野和丰富的内涵。支付背后是什么呢？是交易，而交易的背后是生活。所以恰如Visa 创始人所言：“这是献给这个星球上每一个人的礼物”。

　　首先，支付作为中立的平台能帮助解决信息不对称问题。镖局时代强调安全，支付安全当然要强调了，但是现在我们同样应该强调的是安全之外的内容，比如说作为交易，买和卖方信息不对称，很容易有欺骗。我总讲一个案例，在北京秀水街市场，500块钱的衣服你砍价成250元很有成就感，其实卖家进价可能只有50块钱。这里面就有个信息不对称问题。

　　第二，支付平台能聚合用户需求，提高谈判砝码。交易双方的实力往往不均等，尤其面对大商家时，普通的消费者是没有多少议价能力的。那就可以考虑通过支付平台，把每一个个体的需求聚合起来，形成更大的需求，这样就能获得相对对等的议价力了。

　　第三，支付平台有助于提供个性化的交易服务。每一个人都是独一无二的，尤其今天在中国，中产阶层和中上阶层正在崛起，他们需要更加个性的服务。但现在很多金融服务难以个性化，比如说你去银行，你要排队，要拿票，要坐下来，要隔着一个玻璃跟对方说话，银行难以把你作为个性化的人，而只是把你作为一个数字、一个存折来看。但第三方支付公司可以通过各种交易数据的挖掘，来提供更个性化的服务。比如你在买机票的时候，我可以根据你的消费行为免费或低价的给你一个保险。

　　第四，促进诚信建设，利用交易数据建立信用数据库。金融的本质就是经营风险，而经营风险最基本要有诚信建设。但目前在中国，这是一个很有挑战的难题。中国互联网金融的发展，机会确实巨大，但问题更多，解决这些问题的一个重要路径就是促进诚信建设，利用交易数据建立信用数据库。这需要用到大数据技术，尤其是支付数据的支持。支付数据未来可以帮助我们建设一个更加诚信的社会。

　　第五，推动公益事业，支付和公益是孪生兄弟。汶川地震的时候，网络小额捐赠超过6000多万，其中通过易宝公益圈的捐赠额达到1850万。不要小看这6000万，它是海内外许许多多的网民从天南地北，不分肤色，不分男女，不分老少，一点一滴积极参与捐赠出来的。今年我们还预备用互联网金融的思维和模式来改造升级公益模式，推出国内首个“公益众筹”平台，让更多人能以更加有创意、有正能量的方式，参与到易宝公益圈建设中来。

　　第三方支付以上五点的理解大大扩展了支付在互联网时代的内涵，这就是第三方支付公司发现的“秘密”。在此基础上，第三方支付通过灵活的组织，运用互联网的技术，加上大把的汗水，在短短十来年时间里，就成为了零售支付领域的主力军。

　　支付在国内发展经历的阶段

　　综观来看，支付在国内的发展大概经历了三个阶段。

　　第一个阶段，支付作为工具，这主要是传统金融机构的理解。支付作为工具完成交易，对安全的追求是第一位的。小额的交易在网络支付的时候很不方便，甚至需要Ｕ盾。

　　第二个阶段，支付不只是简单的工具了，支付要帮助行业更加高效地、透明地完成交易。比如说支付宝通过担保让淘宝上的买家卖家互相信任起来，有力地推动了这些行业的互联网化进程。

　　我们目前正在走向第三个阶段，就是实现支付＋：基于支付叠加金融服务、营销服务和征信服务。实现有机增长的基础，还在于支付数据是核心的商业数据，能为互联网金融实现更强的风险控制；能为营销以支付为核心实现全环节互联网化；能为互联网征信打好最基础的基石。我们已经进入大数据的时代，支付不仅仅作为交易闭环的核心环节，更作为核心商业数据的源发地发挥越来越重要的作用。

　　彼得·蒂尔在《从0到1》里推崇能力垄断。他说的垄断是有很精辟的定义的，不是我们常理解的政策型的垄断企业。在彼得·蒂尔的语境里，能赚取丰厚利润的垄断企业都发现了独有的秘密，解决了独一无二的问题。同样是支付，第三方支付公司和传统银行之间、第三方支付公司之间发现的秘密不一样，解决的方式不一样，所以开创的未来当然就不会一样。

　　（文章来源：易宝支付）

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